hyödyllisiä artikkeleita

12 asiaa, jotka minun olisi pitänyt ottaa huomioon ennen ensimmäisen kodini ostamista

Useita vuosia sitten vaimoni ja minä olimme hieman henkilökohtaisessa siteessä. Elimme yhdessä pienimmän vauvan ja toisen matkalla pienimmässä kahden makuuhuoneen asunnossa, jonka voit kuvitella. Meidät jo pakotettiin olemaan melko luovia järjestelyistä jopa yhden kodin vauvan kanssa, mutta kahden? Oli melko selvää, että tarvitsimme isomman paikan.

Harkitsimme suurempaa asuntoa, mutta rehellisesti ei ollut saatavilla mitään, jotka olisivat edes kohtuullisin hinnoin haluamassamme paikassa (suunnilleen puolivälissä kahden työpaikan välillä), ja vaimoni ei halunnut asua kaupungissa lähellä kumpaakaan työpaikkaamme . Sen kanssa aloitimme metsästys. Ja rehellisesti sanottuna onnistuimme jotenkin kompastua tarpeeksi tarpeeksi mukavaan taloon melko kohtuulliseen hintaan.

Taaksepäin tunnustan kuitenkin, että pystyimme löytämään talon puhtaan, väärentämättömän vuoksi. Teimme asiat väärin talomme etsinnässä, muutossamme ja kodin omistamisen alkuaikoina.

Jos minulla olisi jotenkin pitänyt tehdä se uudestaan, olisin tehnyt viisaampia päätöksiä ja pohtinut joitain asioita, joihin en kiinnittänyt huomiota. Mutta valitettavasti minulla ei ole aikakonetta.

Sen sijaan tässä on 12 asiaa, joita en valitettavasti harkitse tai tee tekemäni koko asunnosta taloon muuttamisen aikana. Ehkä he löytävät tien jonkun luo, joka on samassa tilanteessa kuin minä 10 vuotta sitten.

1) Asunto tarjoaa enemmän etuja kuin luulet

On todella todella helppoa saada kiinni kaikista kodin omistamisen mahdollisista eduista. Voit rakentaa pääomaa! Sinulla ei ole vuokranantajaa, joka piirtyy ympäri! Kun maksat tämän kiinnityksen, sinulla ei enää ole minkäänlaista kuukausimaksua (no, sinulla on silti kiinteistöverot ja yhdistysmaksut ja vakuutukset ...)! Voit tehdä kiinteistölläsi mitä haluat - jos haluat kaataa seinän, etsi sitä! Jos haluat fuksiahuoneen, etsi sitä!

Asia on, että asunnossa asumisesta on todella paljon hyötyä, jonka ihmisillä on taipumus unohtaa, koska "ruoho on toisella puolella vihreämpi" -vaikutus.

Ensinnäkin, kun asut asunnossa, sinun ei tarvitse tehdä kunnossapitoa kiinteistölle. Jos jokin menee pieleen, soita vuokranantajalle. Jos se on talosi, aiot joko korjata sen itse tai soittaa korjaajalle, ja molemmissa tapauksissa aiot käyttää rahaa osiin (ainakin) ja työhön (jos tuet apua) .

Toisaalta vuokravakuutus on halvempaa kuin kodinomistajien vakuutus jopa halvimmalla kiinteistöllä, eikä sinulla ole asuntoveroja tai yhdistysmaksuja.

Toisaalta tehtävät, kuten nurmikon leikkaaminen, rikkakasvien leikkaaminen ja puiden karsinta, eivät ole edes tutkalla. Heistä vain hoidetaan. Sinun ei tarvitse viettää aikaa näihin tehtäviin tai maksaa tarvittavista laitteista. Nämä asiat tarkoittavat kaikki kustannuksia, kun asut kotona, kustannuksia, joita ihmiset eivät usein katso, kun vertaa asuntolainaa asunnon vuokraan.

Ennen kuin harkitset ostamista, sinun kannattaa viettää tosissasi aikaa tarkastella hyvää vuokra- tai ostolaskuria, kuten tämä New York Timesista.

Sinun on käytettävä numeroita uudestaan ​​ja uudestaan ​​ja varmistettava ehdottomasti, että kodin ostamisesta saama taloudellinen hyöty on suurempi kuin vuokraamisesta saama taloudellinen hyöty. Raakalukujen tarkasteleminen poistaa tunteet ja "ruoho on vihreämpi" tekijä kuvasta.

2) 20 prosentin käsiraha on uskomattoman tärkeä

Jos sinulla ei ole 20% käsirahaa, siirrät paljon rahaa pankille korvaamaan sen.

Tässä on tilanteen todellisuus: Jos tulet pankkiin ilman 20% kodin hinnasta, jonka haluat ostaa jo kädessä, pankki näkee sinut riskinä, koska joku ei ole vakavasti suunnittelemassa kodin ostamista, kuin joku, joka saattaa kaataa talon heille, kun se ei ole suorittanut paljon maksuja, mikä jättää ne nielemään melkein kaikki talon kustannukset, jos heidän on suljettava.

Mitä pankki tekee, ei ole antaa sinulle lainaa, ellet kirjaudu asuntolainavakuutukseen. Asuntolainan vakuutus on noin 1% asuntolainan kokonaismäärästä vuosittain; se kiinnitetään asuntolainan maksamiseen. Voit ajatella asuntolainavakuutusta lisäämällä +1 lainan korkoon riippumatta - jos kyseessä on 3, 5%: n laina, maksat käytännössä 4, 5%: n koron.

Asuntolainavakuutus pysyy voimassa, kunnes jäljellä oleva lainan pääoma on alle 80% kodin arvosta - ja pankki ei ole täsmälleen ystävällinen tässä suhteessa, koska ne eivät anna sinun poistaa korkoa kunnes ne ovat alle 80% kotisi matalimmasta mahdollisesta arvosta.

Miksi he tekevät tämän? Se on heidän vakuutus talonomistajalle - sinulle - joka ei välttämättä seuraa asuntolainaa. Miksi he luulisivat sinusta? Se johtuu siitä, että yritit lainata paljon rahaa tuomatta paljon omaasi pöytään, mikä osoittaa, että sinulla ei ollut 20% käsirahaa.

Joten sillä, että sinulla ei ole 20% käsirahaa, on todellinen vaikutus siihen, että ensimmäisen, esimerkiksi kolmannen kerran, kun maksat asuntolainan, aiot tehokkaasti hankkia joka kuukaudessa lisämaksun, joka lisää jopa 1% kodin arvosta vuoden aikana. Jos ostat 250 000 dollarin asunnon, asuntolainan vakuutus maksaa sinulle 2 500 dollaria vuodessa, kunnes pääset eroon. Se on vain mennyt - huono.

Voit välttää tämän kokonaan säästämällä vain 20% käsirahaa, jonka voit tehdä olemalla hieman fiksu rahasi kanssa. Se on todella hyvä tapa noudattaa kodinomistusten todellisuutta, koska voidaksesi tehdä kodinomistamisesta menestystä, sinun on oltava fiksu rahasi kanssa. Kodinomistus on erittäin palkitsevaa, mutta siihen liittyy paljon kustannuksia, ja jos käytät rahaa ilman paljon organisointia, yksinkertaisesti oppiminen säästää ja tekemään parempia valintoja rahoillasi on elintärkeää valmistautumista kodinomistamiseen ja että 20% käsiraha säästöprojekti on hieno tapa oppia.

3) Sijainti on uskomattoman tärkeä

Tämä on jotain, jonka todennäköisesti jo ymmärrät, mutta panen sen tänne korostamaan sitä uudelleen. Sijainti. On. Erittäin. Tärkeä.

Missä päätätkin asua, olet matkalla siitä paikasta mihin tahansa työskentelet. Tällä työmatkalla tulee olemaan kustannuksia sekä rahaa että aikaa, kustannuksia, jotka toistuvat yhä uudestaan ​​ja uudestaan ​​niin kauan kuin sinulla on kyseinen työ (ja todennäköisesti samanlaiset työpaikat kuin mikä todennäköisesti samalla alueella).

Jos asut lähellä tätä aluetta, hienoa! Voit kävellä töihin tai ottaa polkupyörän töihin, mikä tarkoittaa, että työmatkakustannukset ovat käytännössä nollat.

Jos olet hiukan kauempana, voit todennäköisesti käydä bussilla töihin tai metroon. Joudut maksamaan joukkoliikennemaksut, mutta se on silti melko halpaa isoissa asioissa.

Jos olet kaukana työstä, ostat todennäköisesti auton. Auto on kallis. AAA arvioi, että auton omistamisen keskimääräiset vuosikustannukset, mukaan lukien kaikki kulut (polttoaine, ylläpito, rekisteröinti, vakuutus, pysäköinti, poistot jne.), Ovat 8 698 dollaria vuodessa. Auts.

Jos valitset huonon sijainnin, työmatkakustannukset nousevat nollasta dollarista vuodessa 8 698 dollariin vuodessa. Se säästää 700 dollaria kuukaudessa kuukausittaisiin asumiskuluihisi - emmekä edes puhu päivittäin syödyistä.

Tämä ei tarkoita, että tämän pitäisi olla kaupan purkaja, mutta että sen pitäisi olla osa matematiikkaasi selvitettäessä, liikkuu.

4) Osta asuntolainallesi ja saat ennakkohyväksynnän

Sarah ja minä teimme ostoksia asuntolainan suhteen hyvin rajoitetusti, mutta "ostoksillamme" koostui lähinnä muutaman mainostetun asuntolainan koron tarkasteleminen ja sitten yhden finanssilaitoksen valitseminen nopeasti.

Meidän olisi pitänyt tosiasiassa tavata useiden erilaisten pankkien kanssa keskustellaksesi asuntolainan vaihtoehdoista ja nähdäksemme, millaisia ​​asuntolainatarjouksia he olivat valmiita hyväksymään meille.

Ennakkohyväksyntä on tärkeää. Se antaa sinulle dollarimääräisen määrän, jonka avulla voit metsästää turvallisesti ilman, että sinun tarvitsee palata takaisin ja saada hyväksyntä. Se on käytännössä budjettisi talon metsästykseen.

Se vie jonkin aikaa, mutta viettää aikaa nyt. Se maksaa sinulle todella paljon, jos löydät pankin, joka ajaa 0, 25% pois korostasi ennakkohyväksyessään sinua. Pelkkä pienen summan saaminen on monien, monien tuntien pankkikokouksien arvoista.

5) Mene minimiin, kun valitset kodin

Kun olet metsästysprosessissa, on erittäin helppo päästä eroon isommista kodeista, joissa on mukavammat sisustus ja kalusteet. He näyttävät hyvältä. He ovat tilavia. Ne loistavat verrattuna pienempiin koteihin, joiden sisustus on heikompaa.

Asia on, että maksat siitä ylimääräisestä tilasta. Maksat niistä mukavammista elementeistä. Maksat tosiasiallisesti.

Vinkkini? Se on samanlainen kuin neuvoni, kun ostat mitään. Aloita alaosasta ja tuumaa ylöspäin. Älä aloita katsomalla koteja ennakkoluvan korkeimmasta päästä. Aloita katsomalla joukko koteja alaosasta ja katso, onko jokin erottu sinulle tarpeitasi varten.

Aloita sitten hitaasti nostamalla kattoa hinnastasi ja tarkastelemalla kalliimpia koteja, jos et löydä mitään, mikä todella erottuu sinulle.

Jos aloitat, kuten teimme, tarkastelemalla asuntoja, jotka ovat hintaluokannesi yläosassa (tai jopa hintaluokastasi), huomaat luonnollisesti olevan taipumus halvempaan asumiseen. Vertailustasi tulee niin kallis, upea koti, joka tulee olemaan kuin taloudellinen paino nilkan ympärillä, koti, joka ei edusta parasta takaosaa sinulle (mitä juuri etsit).

Aloita halvalla. Katso halpoja koteja, sitten tuumaa ylöspäin. Tunnet hyvän kodin sinulle, kun näet sen.

6) 15-vuoden asuntolaina on käytännössä aina parempi idea kuin 30-vuoden asuntolaina

15 vuoden asuntolainan aikana maksat pankille noin kolmanneksen koroista, jotka maksaisit 30 vuoden asuntolainan aikana. Tämä johtuu siitä, että paitsi että 15-vuoden asuntolaina on paljon lyhyempi (eli maksat enemmän pääomaa kuukausittain), myös sen alhaisempi korko on.

Jos tämä vinkki on totta, miksi ihmiset saavat 30 vuoden asuntolainan, koskaan? Syynä on yksinkertainen: 30 vuoden asuntolainoilla on käytännössä aina alhaisempi kuukausimaksu. Vaikka se on huono pitkän aikavälin valinta, ihmiset katsovat usein suurempaa 15-vuotista maksua ja takaisin, uskoen, että heillä ei ole varaa siihen.

Tässä on totuus: Jos pelkäät 15-vuotisen asuntolainan kuukausimaksua, niin 30-vuoden sama asuntolaina on todennäköisesti myös huono idea. Se tarkoittaa, että ostat enemmän taloa kuin sinulla on varaa.

Ellei sinulla ole jonkinlaista pakottavaa ja epätavallista syytä suosia 30 vuoden asuntolainaa, sinun pitäisi saada 15 vuoden asuntolaina. Jos näyttää siltä, ​​että sinulla ei ole varaa 15 vuoden asuntolainan maksuihin, sinun on tarkasteltava halvempaa kiinteistöä ostaaksesi.

Meillä on 30 vuoden kiinnitys. Onnistuimme maksamaan sen pois neljässä ja puolessa vuodessa (koska suoritimme kolminkertaisia, nelinkertaisia ​​ja nelinkertaisia ​​maksuja yrittääksemme tulla velkattomiksi). Jos meillä olisi 15 vuoden asuntolaina, olisimme maksaneet koko aseman vielä nopeammin, jos pankille olisi annettu vielä vähemmän asuntolainaa.

7) Älä koskaan ylitä sitä, että käytät 40 prosenttia kotiin suoritettavasta maksustasi velanmaksuna

Tämä on hyvä nyrkkisääntö taloudelliselle järkevyydelle. Ota kuukausittaiset maksut jo olemassa olevista veloista. Lisää tähän kuukausittainen asuntolainan maksu 15-vuotisesta kiinnityksestä. Jos tämä lisää yli 40% kuukausittaisesta kotiin maksamastasi palkkiosta, asetat itsesi erittäin vaaralliseen taloudelliseen köysirataan ja sinun tulee harkita voimakkaasti uuden kodin ostamista.

Tämä on esimerkki tyhmästä liikkeestä, jonka melkein teimme, paitsi että pelasimme tästä suoraan luottoyhtiön lainapäällikkö, jonka kanssa työskentelimme. Yksi numero, jonka kanssa hän työskenteli määrittäessään ennakkohyväksyntäämme, oli kuukausibudjetti, eikä hän sallinut meidän ylittävän 40 prosentin kokonaisvelkaa. Hän hyväksyi meille vain määrän, joka muuttui lainaksi, joka oli alle 40%: n kynnyksen.

Ilman tuota huolellista lainapäällikköä olisimme voineet löytää vakavan sotkun, koska olimme olleet valmiita lainaamaan enemmän suuremmalle talolle. Meillä oli silmämme kotona, joka oli lähes 50 000 dollaria enemmän kuin mitä meille ennalta hyväksyttiin; kodin ostaminen olisi ollut valtava virhe.

Pidä velkasuorituksesi alle 40% kotimaksustasi. Jos et voi tehdä niin ja saada haluamasi talon, jatka säästöä tai käännä nähtävyyksiä alempana.

8) Kääntö vaatii hikiä; Se ei ehdottomasti ole vain puhdasta voittoa ja todellisuutta osoittavaa hauskaa

Yksi potentiaalinen kodinhallintaväylä, josta Sarah ja minä keskustelimme, oli ajatus talon kääntämisestä. Tämä oli ajanjaksona, jolloin käsite "kääntää" talo - ostaa se, laittaa siihen töitä ja myydä se sitten voittoa varten - oli hyvin muodissa.

Se voi olla varmasti rahaa tekevä, mutta se on myös erittäin iso ajan pesuallas. Aiot asettaa paljon tunteja sellaiseen projektiin, jos otat sen käyttöön, ja jos käännettävä talo on myös pääasiallinen asuinpaikkasi prosessin aikana, lisäät yhtälöön vielä enemmän haasteita.

Myöhemmät kokemukseni talojen kunnostamisesta ja kääntämisestä opettivat minulle yksinkertaisen oppitunnin: se voi mennä hyvin ja olla kannattavaa, jos tiedät mitä teet ja sinulla on hyviä puusepän- ja yleismiehen taitoja. Jos sinulla ei niitä ole, se ei menee hyvin - aiot kasvattaa tuntuvasti tuntisi ja vähentää voittojasi huomattavasti.

9) Haluat terveellisen määrän rahaa kädessä liikuttaessasi

Älä siirrä kaikkea käsirahaan tai sulkemiskustannuksiin muuttoa edeltävinä kuukausina. Pidä jonkin verran väistämätöntä pakettia kustannuksista, jotka aiot löytää muutettaessa.

Huomaat, että tarvitset paljon asioita, etenkin esineitä, jotka aikaisemmin toimitti vuokranantajasi. Tarvitset leikkurin (tai niittopalvelun). Tarvitset paljon erilaisia ​​työkaluja. Tarvitset todennäköisesti huonekaluja - vaikka ostatkin erittäin halpoja tavaroita, saat silti joitakin. Saatat tarvita laitteita. Saatat tarvita pieniä asioita pieniin kodin korjauksiin. Saatat tarvita ruokaa ja juomia ihmisille, jotka auttavat sinua liikkumaan ja asumaan.

Nämä kustannukset kasvaa, riippumatta siitä, kuinka viipaloit sen. Se on huono siirto aloittaa uusi kodin omistamiskausi, jolla on paljon luottokorttiluottoja.

Joten, viimeksi kuluneiden muutaman kuukauden aikana huoneistossa, ohjaa osa säästöistään käytettäväksi kuluihin, kun muutat ensimmäistä kertaa. Tulet olemaan uskomattoman iloinen siitä, että jos et, luottokorttisi sulaa.

10) "Täytä" huoneet erittäin peruskalusteilla ja päivitä hitaasti sieltä

Ensimmäinen kotisi on todennäköisesti huomattavasti suurempi kuin asunnosi, ja huomaat, että muutettaessa osa huoneista on hirveästi ... harva. On erittäin houkuttelevaa mennä täyttämään heidät kalusteilla, etenkin istuinpaikoilla.

Siinä kiusauksessa ei ole mitään vikaa. Tee se vain älykkäästi.

Suosittelen aloittamista erittäin huippukalusteista, jopa käytetyistä tavaroista, huoneiden tilojen täyttämiseksi. Tämän avulla voit poistaa tuon "tyhjän" tunteen niin halvalla kuin inhimillisesti mahdollista.

Sen jälkeen päivitä kalusteet hitaasti sopivaksi ja tarpeen mukaan. Jos teet sen hitaasti, voit tehdä sen taskusta ilman lisäkustannuksia luottokorttikoroista ja asettamatta hätärahastoa tai muita säästöjä vaaraan.

11) Hyväksy ”yksi sisään, yksi ulos” -käytäntö ensimmäisestä päivästä

Kun olet asunut vain vähän ja ostanut muutaman todellisen välttämättömyyden kodillesi - perustarvikkeitasi ja tällaisen - omaksut yhden, yhden ulos -käytännön kaikelle kodillesi. Jos tuodaan jonkin tyyppistä esinettä, sinun on päästävä eroon saman tyyppisestä esineestä myymällä se.

Jos tuo mukanaan vaatteita, sinun on päästävä eroon vaatteista. Jos tuo kirja, sinun on myytävä kirja. Jos tuot gadgetin, sinun on päästävä eroon gadgetista.

Näyttääkö tiukalta? No, ongelmana on, että jos teet tämän, täyttää melko nopeasti kaikki tämän kodin lisätilat ja olet aivan yhtä sotkuinen kuin olit ennen muuttoa. Löydät myös aseman, jossa on paljon vaikeampaa liikkua, järjestää asioita ja naveta siistit kodit. Tulet viettämään paljon aikaa tavaroidesi ylläpitämiseen ja yksittäisten tarvitsemiesi asioiden löytämiseen .

Toinen suuri hyöty tällaisesta politiikasta on, että se pitää rahaa taskussa. Sinusta tulee erittäin valikoiva ostamasi asioiden suhteen. Tulet kuluttamaan vähemmän kokonaismäärää, ja kun käytät rahaa, se on tarkoitettu laadun parantamiseen, ei pelkästään massamäärien tavaroihin.

Pidä asiat yksinkertaisina. Pidä kiinni yhden sisään, yksi ulos -käytännöstä. Toivon todellakin, että olisimme tehneet niin.

12) Pyrkikää tuntemaan kaikki naapurit

Tämä on viimeinen, mutta tehokas vinkki kaikille uusille asunnonomistajille. Tutustu kaikkiin naapurustosi ihmisiin - ainakin useiden omien talojesi sisällä. Lopeta, jos näet heidät ulkopuolella ja esittele itsesi. Kun olet asettunut paikalle, kutsu joitain heistä takapihalle järjestettävälle tilaisuuteen. Rakentanut heihin ainakin vähäisen positiivisen suhteen.

Kuinka tästä on hyötyä? Naapuri on henkilö, joka voi antaa apua käden hyppysellinen. Voit lainata asioita heiltä tarvittaessa. He voivat pitää talosi silmällä, kun olet matkalla. He voivat olla ystävällisiä kasvoja ja keskustelukumppaneita kotona ja heistä voi jopa tulla läheinen ystävä. Tietenkin, et vastineeksi näille asioille, mutta sinulle aiheutuvat kustannukset ovat paljon pienemmät kuin saadun edun arvo.

Naapurisi ovat lainakirjasto, neuvojen lähde, tunkeilijahälytys, paketin hakuapu, hätälastenhoitaja, mahdollinen elinikäinen ystävä ja niin paljon muuta. Älä anna sen luistaa vain oman kiireisen aikataulun takia.

Lopulliset ajatukset

Eri tavoin sitoimme melkein kaikki nämä strategiat ostaessamme, muuttaessamme ja asettuessamme nykyiseen kotiimme. He eivät olleet tietoisia virheitä, vain virheitä, jotka tehtiin, koska emme vielä tienneet mitä teimme.

Vuosien ajan asunnonomistajana olen onnistunut voittamaan ja korjaamaan joitain näistä asioista. Lopulta rakensimme hyviä suhteita naapureihimme. Talomme on turmeltunut, mutta meillä on ”yksi sisään, yksi ulos” -järjestelmä, joka on pitkälti käytössä. Talomme on kokonaan maksettu (vaikka olisimme voineet maksaa siitä paljon aikaisemmin).

Jos minun pitäisi tehdä se uudestaan, en kuitenkaan yritä korjata näitä asioita jälkikäteen. Yritän tehdä ne heti alusta alkaen. Toivon, että teet saman.

12 asiaa, jotka minun olisi pitänyt harkita huolellisemmin ennen ensimmäisen kodini ostamista Yksinkertainen dollari