hyödyllisiä artikkeleita

Aloitusoppaat kodin ostamiseen

Kodin ostaminen on tärkeä virstanpylväs, joka ylittää monien ihmisten elinikäiset tehtäväluettelot - ja ehkä heidän luettelon myös taloudellisista peloista. Mutta sen ei todellakaan tarvitse olla pelottava tai stressaava kokemus. Ajan, hoidon ja tutkimuksen avulla voit hallita kodin ostoprosessin.

Koska vaikka talon metsästys voi olla ensimmäistä kertaa mielenkiintoista, tarinoita valitettavista asunnon ostovirheistä ja ei-niin kaukaisesta asuntomarkkinoiden romahduksesta ovat myös antaneet sille huonon rapin ollakseen stressaava ja hämmentävä prosessi. Sen ei tarvitse olla - siksi loimme tämän kätevän yhdeksän vaiheen tarkistusluettelon, joka auttaa selittämään, kuinka valmistaudut talon ostamiseen - ja auttaa suojaamaan taloutesi prosessissa.

1. Määritä, mitä voit todella varaa

No, tässä ei ole yllätyksiä: Ensimmäinen askelsi asunnonostoprosessissa on budjettisi määrittäminen, aivan kuten todennäköisesti tekisit muiden merkittävien taloudellisten päätösten yhteydessä.

Mutta mistä aloitat?

"Yleisenä nyrkkisääntönä sinun on tarkasteltava asuntojen hintoja, jotka ovat kaksi tai kolme kertaa vuositulosi", sanoo Tom Gilmour, LearnVest Planning Services -yhtiön CFP®. "Tämä auttaa varmistamaan, että et ota suurempaa asuntolainasitoumusta kuin sinulla on varaa."

Asuntolainoista puhuttaessa Gilmour suosittelee, että maksut eivät yleensä ylitä 28% kuukausittain bruttotuloistasi - mutta jos sinulla on muita korkeita kustannuksia, kuten yksityisopetuksen opetus, voi olla viisasta vähentää tätä prosenttimäärää vielä enemmän. Jos et ole varma siitä, mikä on realistista, harkitse apua rahoitusalan ammattilaiselta, joka voi auttaa sinua sopivassa erittelyssä henkilökohtaisen tilanteen perusteella.

Kun olet määrittänyt budjettisi, on aika tarkastella kassavarojasi. Gilmour ehdottaa, että säästät vähintään 20% käsirahaasi, jotta sinun ei tarvitse ostaa yksityistä asuntolainavakuutusta, ja vielä 3% sulkemiskustannuksista. (Lisää siitä myöhemmin.)

Haluat myös varmistaa, että sinulla on tarpeeksi säästöjä maksamaan kaikista kodin parannuksista, koristeista tai sekalaisista muutto- ja ylläpitokuluista, jotka saattavat tulla esiin - kokonaan. Käännös: Sinun ei pitäisi käyttää hätärahastoa näiden kulujen kattamiseen.

"Asunnonomistajana esiintyy usein yllätyksiä, kuten puhkeamisputki keskellä yötä, joka on korjattava heti", Gilmour sanoo. "Joten sinun on oltava taloudellisesti valmis näihin yllätyksiin, mikä tarkoittaa, että sinun ei pitäisi tyhjentää hätärahastoasi esimerkiksi huonekaluista tai uusimisesta aiheutuvien kulujen vuoksi."

2. Selvitä, mikä asuntolaina sinulle sopii - ja hanki ennakkohyväksyntä

Nyt kun olet naulannut numerosi, on aika aloittaa ostaminen asuntolainan myöntäjältä, jolla on hyvä asiakaspalvelu ja oikea-aikainen sulkeminen. Sinulla todennäköisesti on paljon kysymyksiä - kuten kuinka kauan prosessi kestää ja mitkä ovat ehdot täyttävät ohjeet -, joten valitse lainanantaja, joka vastaa kaikkiin tyydyttävästi.

Seuraavaksi päätä, mikä asuntolaina on sinulle järkevin. Tarjolla on paljon erilaisia ​​vaihtoehtoja. Vaikka Gilmour suosittelee valitsemaan yksi yleisimmistä kahdesta: kiinteäkorkoinen asuntolaina, jossa korko pysyy vakaana koko lainan ajan, tai säädettävä korkoasuntolaina (ARM), jossa korko vaihtelee vastaamaan markkinoiden muutoksia.

"[ARM: t] voivat olla hyvä vaihtoehto - mutta yleensä vain jos aiot asua kotona enintään alkuperäisen kiinteän ajanjakson", Gilmour sanoo. "Muuten, jos korko nousee, saatat löytää asuntolainan maksun, joka on suunniteltua korkeampi, ja budjettisi mukaan se ei ehkä ole kestävä."

Lainan pituuden suhteen Gilmour suosii yli 15-vuotista 30-vuotista laina-aikaa, vaikka luuletkin maksavasi kotisi nopeammin.

"Oman pääoman rakentaminen kotona voi olla hyvä tapa kasvattaa varallisuuttasi, mutta on tärkeää, että teet niin tavalla, joka ei venytä rahoitustasi liian ohut", hän varoittaa. "Asiat voivat muuttua todella rumaksi, kun asuntomarkkinat vähenevät, joten voi olla hyvä idea ottaa 30 vuoden asuntolaina, mutta nopeuttaa kuukausimaksujasi ikään kuin sinulla olisi 15 vuoden asuntolaina. Jos joudut koskaan alentamaan maksusi tulevaisuudessa sinulla on edelleen tämä vaihtoehto. "

Seuraava tehtäväluettelossa: Hakekaa ennakkolupaa, jossa lainanantaja tarkistaa taloudelliset tietosi - kuten luottotietosi, W2: t ja tiliotteet - ja sitoutuu antamaan sinulle asuntolainan tietylle korolle. On hyvä idea harkita tämän tekemistä nyt, koska se voi osoittaa myyjälle, että olet pätevä ostaja, ja kun tarjous on tehty, pankin on vain arvioitava koti - ei omaasi omaisuutta.

Mutta sana viisasta: Pankki voi hyväksyä sinut suuremmalle lainalle kuin olet päättänyt, että sinulla on varaa. Joten älä viehätä heidän löytönsä - ja pysy kiinni numerossa, johon laskusit ensimmäisessä vaiheessa.

3. Harkitse taloudellista koekäyttöä

Jos ajatus siitä, että et voi varata asuntolainaasi, pitää sinut yöllä, tässä vaiheessa kyse on pelkojen arvioinnista simuloimalla kokemusta asunnonomistajana - ennen kuin ostat.

Aloita summaamalla kaikki kodin ostamiseen liittyvät kuukausikustannukset, mukaan lukien suunniteltu asuntolainan maksu, vero- ja vakuutusarviot, HOA-palkkiot ja kodin ylläpitokustannukset. Ja älä huoli, jos sinulla ei ole konkreettisia numeroita - asia on nähdä, onko sinulla varaa pallokentän määrään.

Jos kulujen summa on enemmän kuin mitä maksat asunnosta nyt, vähennä vuokran kokonaismäärä. Ero on siinä, mitä sinun pitäisi harkita siirtämällä säästötilillesi muutaman kuukauden ajan simuloidaksesi sitä, mitä maksaisit kuukausittaisen uuden kodin kustannusten kattamiseksi.

Jos voit vetää tämän mukavasti pois, voit olla varma, että pystyt todennäköisesti käsittelemään talonomistajalle tyypillisiä kuluja. Mutta jos et voi - tai olet tekemässä epämiellyttäviä kompromisseja - harkitse kodin hinnan säätämistä, kunnes kaikki nämä kustannukset ovat toteutettavissa nykyisillä tuloillasi.

4. Päätä, mitkä ominaisuudet ovat pakolliset ja mukavat havesit

Se on harvinainen onnekas, joka löytää täydellisen kodin budjetistaan, joten ennen kuin aloitat talomiehityksen, aivoriihi luettelo siitä, mitä sinun on ehdottomasti löydettävä kodista - ja mitkä ominaisuudet ovat yksinkertaisesti mukavia lisäominaisuuksia.

Esimerkkejä välttämättömyydestä voi sisältää makuuhuoneiden ja kylpyhuoneiden lukumäärän, läheisyyden työpaikkaan ja muihin paikkoihin, joissa olet usein, ja pääsyn haluamillesi koulupiireille. Saatat myös suosia voimakkaasti talon tarjoaman ulkotilan määrää ja sitä, onko se muuttovalmis.

Asioita, joiden ei pitäisi olla pakollisessa luettelossasi? Tapa, jolla talo on sisustettu, hyvin hoidettu maisemointi, uima-allas - tai jotain muuta, jonka voit helposti korjata tai asentaa itse.

Katso tämä luettelo, jos tarvitset apua objektiivisen päätöksen tekemiseen kahden tai useamman talon välillä - muistuttaaksesi siitä, mikä on todella tärkeää, verrattuna siihen, mikä voisi houkutella sinua maksamaan enemmän kuin on tarpeen.

5. Aloita talojen metsästys ja päätä tarvitko kiinteistövälittäjä

Nyt hauskaa osaa: talon metsästys! Selaaminen verkossa olevia resursseja, kuten Trulia, lähellä olevien kodien suhteen on hyvä aloituspaikka, ja se voi auttaa vahvistamaan, ovatko budjettisi ja talosi välttämättömyydet kohtuullisia myytävänä olevan tuotteen suhteen.

Tämä on myös hyvä aika päättää, palkkaatko kiinteistönvälittäjän, jos et vielä ole sitä tehnyt. Vaikka et ole velvollinen tekemään niin, yhden kanssa työskentelemiseen on useita potentiaalisia etuja. Ensinnäkin edustaja voi tarjota pääsyn useampaan kotivaihtoehtoon kuin todennäköisesti löydät itsesi, ja myös perustaa tapaamisten katselemisen. Koska asunnon ostaminen voi olla tunnepitoinen prosessi, edustaja voi toimia myös välittäjänä sinun ja myyjän välillä.

Hakeaksesi jonkun, haastattele useita ostajien edustajia - tämä tarkoittaa, että he edustavat yksinomaan sinua, ei myöskään myyjää - kunnes tunnistat jonkun, joka ymmärtää tarpeesi ja saa sinut tuntemaan olosi mukavaksi. Viimeisenä vaiheena tarkista osavaltion kiinteistöjen lisensointilautakunnan verkkosivut varmistaaksesi, että he ovat rekisteröityneet ja että heihin ei ole kirjattu valituksia tai jäädytyksiä.

Mutta riippumatta siitä, päätätkö vuokrata edustajan, sinun pitäisi osua maahan juoksemassa nyt katsomassa niin monta taloa kuin mahdollista.

6. Tutkimusomistajien vakuutukset

Luotonantajasi todennäköisesti vaatii kotivakuutusta tarjoavan viraston nimeä, minkä vuoksi sinun kannattaa tehdä ostoksilla tarjous, kun olet vielä talonmetsästyksessä.

Perusvakuutus kattaa yleensä tulipalon, varkaudet, myrskyvahingot ja vastuun, jos joku loukkaantuu kiinteistöihisi ja nostaa kanteen. Voit myös lisätä ratsastajia esimerkiksi kalliisiin koruihin, huonekaluihin ja kotitoimistolaitteisiin sekä valita hankkia ylimääräisen tulvavakuutuksen, jos kotisi on tulva-alttiilla alueella.

Löydäksesi palveluntarjoajan voit tehdä ostoksia verkossa toimistosta toiseen tai käyttää riippumatonta edustajaa, joka voi tarjota useita tarjouksia tarkistettavaksi kerralla. Se vaihtelee alueesi ja tietysti kodisi arvon mukaan, mutta voit arvioida kustannuksesi täällä.

7. Tee tarjous

Joten olet rakastunut omaisuuteen, joka vastaa kaikkia tarpeitasi ja joitain toiveitasi - ja se on hintaluokassa. Tehdään tarjous!

Mutta täältä se voi tulla hankala: Et halua vähentää tarjoustasi ja riski menettää koti toiselle ostajalle tai loukkaa myyjää - mutta et myöskään halua maksaa enemmän kuin on tarpeen. Joten miten laskeudut ihanteelliseen numeroon?

Vaikka ei olekaan kovia ja nopeita sääntöjä, muutama tekijä voi auttaa päätöksenteossa.

Ensinnäkin, tarkastele alueen muita kodinmyyntiä. Onko hinnoiteltu talo kohtuuhintaan verrattuna? Myyivätkö muut talot vähemmän tai enemmän kuin kysyvä hinta? Jos he myivät määrän, joka on verrattavissa myyjän listan hintaan, se on hyvä osoitus siitä, että sinun pitäisi tarjota numero, joka on lähellä kysymistä.

Seuraavaksi pohdi, kuinka kauan koti on ollut markkinoilla ja kuinka kodinomistaja on kannustanut myymään. Esimerkiksi, jos myyjä asuu siirtymäkodissa odottaessaan myyntiä, sinulla voi olla paremmat mahdollisuudet saada myyjä hyväksymään alennettu tarjous. Mutta jos hän saattaa satunnaisesti kodin markkinoille nähdäkseen, kuinka paljon hän voi nettouttaa, myyjä voi olla sopivampi odottamaan täydellistä hintaa.

Viimeiseksi, millaiset markkinat ovat naapurustossa? Onko se kuin New York Cityssä, jossa asunnot tarttuvat kaikki käteisellä tekemiin tarjouksiin, vai oletko Las Vegas -kaupungissa, jossa tyhjät kodit ovat yleinen paikka? Aiemmassa tilanteessa voi olla hyvä aloittaa vahvalla tarjouksella muiden tarkastajien armeijan lyömiseen, kun taas Vegasin kaltaisilla markkinoilla voi olla enemmän liikkumavaraa.

8. Tarkista sopimus ja lähetä kiinnityshakemuksesi

Myyjä hyväksyi tarjouksesi - onnittelut! Mutta ennen kuin allekirjoitat pisteviivalla, sinun on tarkistettava sopimus perusteellisesti ja ymmärrettävä jokainen lauseke.

Kiinnitä erityistä huomiota sopimukseen liittyviin tilanteisiin, jotka selventävät tilanteita, joissa voit poistua myynnistä suojautuaksesi itsestäsi, jos jotain menee pieleen. Tällaisia ​​skenaarioita voivat olla esimerkiksi, jos huomaat, että kodissa on vakavia fyysisiä vikoja tai jos pankkisi lopettaa rahoituksen.

Puhuessaan virheistä, nyt on myös aika, jolloin saat kodin tarkastuksen, joka yleensä maksaa 200–500 dollaria. Jos on ongelmia, kuten toimimaton takka tai vanha kattila, voit ehkä pyytää hinnan alennusta korjauskustannusten kattamiseksi. Ja jos löydät jonkinlaisia ​​kaupallisia murtajia, kuten epävakaa pohja tai vakava home, sinulla on mahdollisuus tukea nyt.

Kun tarkastajasi on vahvistanut, ettei kodin arvoon vaikuta suuria vikoja, lähetät asuntolainahakemuksen. Tarkista kaikki sulkemiskustannukset - ne, joista olet toivottavasti säästänyt 3% maksettavaksi, jotka voivat sisältää asianajajan palkkiot, omaisuuden vakuutukset ja osittaiset kiinteistöverot - ennen sopimuksen allekirjoittamista.

9. Allekirjoita paperit

Ennen suurta päivää sinulla on oikeus käydä läpi vahvistaaksesi, että mikään ei ole muuttunut tarkastuksen jälkeen. Sen jälkeen varmista, että sinulla on kaikki tarvittavat rahat sulkemiseen johdotetulle oikealle tilille.

Pyydä selvitysasiamieheltä kopioita kaikista allekirjoittamasi paperityöistä ennen sulkemista, jotta voit tarkistaa ne huolellisesti vapaa-aikana. Laitat John Hancock -sovelluksesi useisiin kohteisiin, mukaan lukien HUD-1-ratkaisuehdotuksen, joka sisältää yksityiskohdat kaikista kodin myyntiin liittyvistä kustannuksista; lopullinen totuuden myöntämistä koskeva lausunto, jossa esitetään lainan kustannukset ja korko; ja viimeinen asuntolainan paperityö.

Tuo päätöspäivänä valokuvallinen henkilöllisyystodistus sekä kaikki kodin ostoprosessin aikana saamasi paperit, mukaan lukien vakuutus ja kodintarkastustodistukset.

Kun olet allekirjoittanut paperityöt, sinulle annetaan avaimet ... ja sinusta tulee virallisesti talonomistaja!

Tarkistuslista: Olen valmis kotiin! 9 vaihetta stressitöntä koti-ostamista | LearnVest