hyödyllisiä artikkeleita

Kaikki kodin ostamisen piilotetut, odottamattomat kustannukset

Kotisi on luultavasti kallein asia, jonka koskaan omistat, ja että kustannukset ylittävät päätöskurssin. Talon kustannukset ovat, mutta silloin on olemassa muita jatkuvia ja ennakkoon liittyviä kuluja, jotka voivat saada sinut vartioimaan. Varsinkin jos olet ensimmäisen kerran ostaja, se auttaa tietämään, mitä olet tekemässä.

Zillow arvioi, että amerikkalaiset maksavat keskimäärin noin 9 000 dollaria vuodessa ylimääräisistä kodin omistamiskustannuksista, mutta se vaihtelee asuinpaikkasi ja ostoksesi mukaan. Jotkut näistä kustannuksista eivät ole tarkalleen ”piilotettuja”, mutta niitä ei yleensä huomioida. Katsotaanpa niitä yksityiskohtaisesti.

Kotitarkastukset

Lait tarjouksen kodille, ja se hyväksyttiin. Hurraa! Tästä eteenpäin tarkastukset ovat ensimmäinen suuri kustannuksesi. Kyllä, tarkastuksia voi olla useita.

Ennen kuin suljet talosi virallisesti, sinun kannattaa ajoittaa perusteellinen tarkastus. Itse asiassa luotonantajasi todennäköisesti jopa vaatii yhden. Haluat ainakin tilata talon yleisen tarkastuksen ja puuta tuhoavien hyönteisten (tunnetaan myös termiiteinä) tarkastuksen, jos sitä ei sisälly yleiseen. Yleinen tarkastus ajaa sinut muutama sata taalaa, ja termiitti on todennäköisesti noin sata. Talon iästä ja kunnosta riippuen voit myös suunnitella viemäritarkastuksen, joka voi olla vielä pari sataa dollaria.

Kaikki nämä voivat tuottaa jopa yli tuhat dollaria, mutta se on pieni hinta, joka maksetaan varmistaaksesi, että et saa sitruunaa. Jos talo vaatii moitteettoman määrän ylläpitoa, saatat neuvotella uudelleen myyjän kanssa, vetää kaupan kokonaan pois tai yksinkertaisesti budjetoida lisätyt kulut.

Joissain osavaltioissa, jos aikaisempi ostaja tuki, mutta he suorittivat kodintarkastuksen, myyjän on ilmoitettava kyseinen tarkastus. Tässä tapauksessa, jos asuntolainan myöntäjä ei vaadi sinua omaan käyttäytymiseen, mikään ei estä sinua ohittamasta tarkastusta kokonaan. Loppujen lopuksi sinulla on jo raportti. On kuitenkin aina hyvä idea hankkia oma tarkastus joka tapauksessa. Se on iso hankinta, joten on parempi erehtyä varoen. Lisäksi haluat olla tarkistuksen aikana lähellä nähdäksesi asiat itse.

Joissakin tapauksissa lainanantajat vaativat myös tutkimuskustannuksia. Se voi olla vielä muutama sata taalaa, mutta saat ammattimaisen selvityksen kiinteistöstäsi, jotta tiedät tarkalleen missä rajat ovat.

Sulkemiskustannukset

Kun tarjouksesi on hyväksytty, lainanantaja murskaa joitain numeroita ja suorittaa paperityöt. Tässä vaiheessa heidän tulisi antaa sinulle yksityiskohtainen luettelo sulkemiskustannuksista. Zillowin mukaan sulkemiskustannukset antavat sinulle ylimääräisen 2–5% asunnonostohinnasta. Joten jos ostat 200 000 dollarin kodin, odota kuluttavan 4 000–10 000 dollaria. Nämä kustannukset yleensä sisältävät seuraavan:

  • Luotonantajapalkkiot: Nämä sisältävät kaiken hallinnollisista kustannuksista pankkisiirtomaksuihin ja luottotietojen keräämismaksuihin.
  • Arviointi : Kodin arviointi voi olla iso kustannus, useita satoja dollareita. Lainanantaja haluaa varmistaa, että koti arvioi myyntihinnan.
  • Omistus- tai asianajajapalkkiot : Hallituksen arkistointimaksut, escrow-palkkiot, notaaripalkkiot ja muut kulut, jotka liittyvät säädöksen luovuttamiseen sinulle.
  • Escrow-palkkiot: Sinua saatetaan joutua maksamaan osa kiinteistöveroista ja vakuutuksista esc-tilille etukäteen.
  • Korot : Sinun on maksettava korkoa, joka on laskettu sulkemispäivästä seuraavan kuukauden ensimmäiseen.

Voit aina kytkeä joitain numeroita sulkemiskustannuslaskuriin saadaksesi tarkemman kuvan siitä, mitä maksat, mutta yleensä odottaa viettävän useita tuhansia dollareita käsirahasi päälle, kun suljet kotisi.

Jatkuvien verojen ja vakuutusten budjetti

Kuukausittaiset asuntolainanlaskimet kertovat sinulle, mikä on asuntolainan maksu korkoineen kuukausittain. Ne eivät kuitenkaan aina sisällä veroja ja vakuutuksia, ja se lisää. Esimerkiksi, jos sinulla on 200 000 dollarin asuntolaina 4%: n korolla kolmenkymmenen vuoden aikana, asuntolaina ja korko ovat 954 dollaria. Ei paha. Mutta laske laskettu kuukausittainen asuntolainan pääoma, korot, verot ja vakuutukset. (PITI), ja maksut näyttävät seuraavalta:

Se on melko hyppy! Se ei sisällä edes asuntolainavakuutusta, joka joudut yleensä maksamaan, jos käsiraha on alle 20 prosenttia. Se voi vaihdella välillä 0, 5% - 1% lainan kustannuksista.

Verot vaihtelevat tietysti kodin arvosta ja asuinpaikasta riippuen, mutta WalletHub kertoo, että keskimääräinen Yhdysvaltain asunnonomistaja maksaa noin 2000 dollaria vuodessa. Se on noin 1000 dollaria asunnonomistajien vakuutuksista, mutta jälleen kerran, se vaihtelee melko vähän.

Lainan ehdoista riippuen voit maksaa tämän kuukausittain escrow-tilille (tunnetaan myös nimellä ennakkomaksu). Tässä tapauksessa suoritat nämä maksut lainanantajallesi, ja he maksavat verot ja vakuutuksesi puolestasi. Jos sinulla ei ole escrow-tiliä, maksat heille yksin suoraan suoraan, kun erääntyy.

Varmista kuitenkin, että maksat budjetin jatkuvista, toistuvista kustannuksista. On kuitenkin hyviä uutisia: voit vähentää kiinteistöverosi ja asuntolainan korot verotettavasta tulostasi, joten maksat veroja vähemmän vuosittain.

Pidä varat kädessä huoltoa ja korjaamista varten

Kun ilmastointilaitteesi räpyy vuokralaisena, se on tuskaa, mutta sinun tarvitsee vain soittaa vuokranantajallesi ja toivoa parasta. Asunnonomistajana se satuttaa hiukan enemmän, koska joudut maksamaan korjaamisesta itse.

Useimmat ihmiset tietävät, että oman kodin omistaminen tarkoittaa käteisvarojen haaskaamista omaan kunnossapitoosi, mutta saatat aliarvioida kuinka paljon nämä projektit ajavat sinua. Tukkeutuneet jätteet, vuotavat hanat ja halkeillut ulkomaalit ovat vain muutamia korjausprojekteja, jotka saavat eniten ensimmäistä kertaa käyttäviä talonomistajia vartioimatta.

Jokainen koti on erilainen, joten kaikille ei ole yhdenmukaista vastausta sen määrittämiseen, kuinka paljon maksat ylläpidosta vuosittain. Yksi rahoitussuunnittelija kertoi kuitenkin oman kokemuksensa perusteella asiakkaista:

Herra Stearns arvioi, että uudemman kodin omistajat, jotka tekevät töitä itselleen, mutta tekevät merkittäviä töitä muille, maksavat ylläpidosta 3, 6 prosenttia alkuperäisestä ostohinnasta vuosittain ja 4, 5 prosenttia, jos kyseessä on vanhempi koti.

Muiden lähteiden mukaan luku on yhtä pieni. Rahaa käsitellessä on melkein aina hyvä idea erehtyä varovaisuuden puolella, joten ei voi vahingoittaa sitä, että noin neljä prosenttia ostohinnasta on budjetoitu vuosittain korjauksiin. 200 000 dollarin kotiin, se on noin 8 000 dollaria. Vaikuttaa siltä, ​​että paljon, mutta vaikka et kuluta rahaa, pidä sitä kotisi hätärahastona.

Valmistaudu korkeampiin laskuihin

Oletetaan, että muutit ulos ahtaasta asunnostasi mukavaan, kolmen makuuhuoneen kotiin. Kyynärpäätila on hieno, mutta se tarkoittaa myös, että laskusi ovat hiukan korkeammat.

Sen mukaan, mitä olet tottunut maksamaan, kaasu-, sähkö- ja vesisilaskusi eivät ole korkeampia, kun ostat talon, mutta ne ovat usein. Lisäksi vuokranantajasi voi laskuttaa laskun joistakin kuluista (kuten roskakorista tai vedestä), jotka joudut maksamaan omistaessasi. Yhdysvaltain väestönlaskennan viimeisimpien tietojen mukaan asunnonomistajat maksavat pari tuhatta dollaria ylimääräisiä palveluja vuosittain vuokraajiin verrattuna. Tässä on erittely:

Tietenkin, tämä on arvio, joka perustuu kansallisiin tietoihin, joten jälleen kerran, omat numerosi vaihtelevat. Kotisivun Money Pit ehdottaa myyjältä saadaksesi kuvan siitä, miltä oma tilanteesi näyttää. Kysy myyjältä, voitko katsoa heidän aiempia laskujaan:

Kiinteistönvälittäjäsi voi järjestää tämän myyjän välittäjän välityksellä, tai jos kyseessä on omistajan myytävä talo, kysy suoraan myyjältä lasku. Käytä tätä tietoa ohjeena muistaen, että uuden asukasyhdistelmän ilmasto-olosuhteiden ja energiankäyttötapojen vuosittaiset muutokset johtavat vaihteluihin.

Se voi olla kaukainen laukaus, mutta se on luultavasti helpoin tapa nähdä, kuinka paljon maksat. Voit myös tilata kodin energiakatselmuksen käyttämällä kodin energialuokitusjärjestelmää. Tämä tarkoittaa pohjimmiltaan sitä, että tilintarkastaja tarkastaa kodin kertomaan sinulle kuinka parantaa energiatehokkuutta. Tämän vanhan talon mukaan se kuitenkin kuluttaa sinulle noin 400 dollaria. Voit tehdä yleisen itse tarkistamalla eristyksen, etsimällä ilmavuotoja ja mahdollisesti korvaamalla joitain laitteita ja ilmastointijärjestelmiä.

Kodin ostamisen ajatellaan perinteisesti olevan viisaampi taloudellinen päätös kuin vuokraamisen. Argumentti on, että kun vuokraat, heität rahaa pois, mutta kun ostat, omistat kodisi päivän päätteeksi. Toki, jos vertaa vuokrahintaa asuntolainasi paljaiden luiden hintaan, se voi olla totta. Kaikki nämä ylimääräiset kustannukset kuitenkin lisäävät. Ja kuten vuokra, nämä kulut eivät aivan osta sinulle mitään: ne ovat vain hinta, jonka maksat omistamisesta.

Silti näilläkin kustannuksilla ostaminen on parempi pitkän aikavälin taloudellinen päätös kuin vuokraus monilla alueilla. Haluat murskata numerot itse, ottaen huomioon kaikki nämä odottamattomat kustannukset. (Vuokra- ja ostolaskuri on luultavasti paras työkalu, jota olemme nähneet näiden numeroiden murskaamiseen.)

Joka tapauksessa, kun olet tehnyt päätöksen ostaa kodin, ole varaa hintaan, jonka todella maksat. Tekijä näissä kuluissa, ja sinun pitäisi olla tiellä.

Avata