hyödyllisiä artikkeleita

Kuinka maksaa velat, kun et voi maksaa niitä takaisin

Velkaantuminen ei ole hienoa. Vielä mahdoton maksaa velkaa on vielä pahempaa. Vaikka kukaan ei tykkää hoitaa velankeräilijöiden kanssa tekemistä, se voi auttaa tekemään velanne hallittavissa ja ehkä jopa vähentämään velkasaneerausprosessisi aikana velkaa.

Velkojen selvitys on prosessi, jonka kautta yritykset voivat periä maksun velasta, jota et välttämättä tarvitse maksaa takaisin. Yksinkertaisesti sanottuna, elämä tapahtuu. Otat auton lainan ja talous kaatuu ja menetät työsi. Ostat talon, mutta sitten perheenjäsen saa syöpää ja laskut ovat liian paljon. Tai jopa jotain niin yksinkertaista kuin gadgetin ostaminen luottokortilta, mutta terminologia hukkua ja lopulta haudataan maksuihin. Se tapahtuu kaikille. Velkasaneeraus antaa yleensä mahdollisuuden neuvotella velkojien (tai perintätoimistojen) kanssa vähentääksesi velkaa, jotta voit maksaa jotain ja saada takaisin jaloillesi.

Tarkastellaan pari asiaa ennen kuin aloitamme. Ensinnäkin velan selvittäminen vähemmän kuin olet velkaa, on yleensä huono luotto-pisteet. Tämä johtuu siitä, että ratkaiseminen sanoo velkojille, että pyysit lainata rahaa etkä pystynyt maksamaan sitä takaisin. Luonnollisesti velkojat eivät todennäköisesti halua lainata sinulle enemmän rahaa sen perusteella.

Toinen huomioitava asia on suhteellisen moraalisen harmaan alueen velkojen selvitys. Sisältä osin luvattujen varojen takaisinmaksun laiminlyönti merkitsee toisissa mielessä varastamista. Toisaalta, järjestelmä on rakennettu siten, että se tarjoaa velan anteeksiannon, joustavat maksusuunnitelmat ja jopa rangaistukset (edellä mainitun luottoluokituksen muodossa), joten velkasaneerauksen hyödyntämistä kiistanalaisesti tarvittaessa pitäisi pitää luonnollisena., odotettu osa järjestelmää. Tämä on pahan viikko Goldavelez.com-sivustossa, joten jätämme sinut keskustelemaan moraalista alla olevissa keskusteluissa, mutta nyt, miten se toimii.

Kuinka velan selvitysprosessi alkaa

On olemassa kaksi päätapaa, joilla voit neuvotella velan maksamisesta: joko alkuperäisen velkojan tai perintätoimiston kanssa. Jos et ole suorittanut maksua veloista yli 3–6 kuukautta (tyypillisesti noin 150 päivää), velka voidaan myydä perintätoimistolle. Näissä tilanteissa velkojalle maksetaan prosenttiosuus velasta (esimerkiksi 10%) ja hän menee pois. Jotakin rahaa on loppujen lopuksi parempi kuin ei. Siinä vaiheessa et enää käsittele velkojaa. Olet tekemisissä keräystoimiston kanssa.

Jos velka on edelleen alkuperäisen velkojan omistuksessa, suoritat kuitenkin toisen prosessin - ja selitämme molemmat erillisissä osioissa alla. Molemmissa tapauksissa tilanne on kuitenkin sama: olet velkaa rahaa, et voi maksaa sitä kaikkea takaisin, ja velkaasi omistava henkilö haluaa saada niin paljon kuin pystyy.

Tämä on tärkeää pitää mielessä. Olette teknisesti velkaa koko tasapainosi. Jos kuitenkin joudut sidottuun kohtaan, jossa et pysty maksamaan kaikkea takaisin, myös rahaa velkaava yritys haluaa siitä edelleen. Velallinen, joka selvittää, on parempi kuin se, joka laiminlyö kokonaan. Tämä antaa sinulle tilaa neuvotella. Ei tonni, mutta jotkut. Useimmissa tapauksissa jokainen velankerääjä haluaa ensimmäisenä koko saldon, mutta riippuen siitä, mitä pystyt maksamaan, voit joskus neuvotella saldon loppusummasta tai sopia optimaalisemman kaupan tilanteeseesi.

Kuinka neuvotella alkuperäisen luotonantajan kanssa

Avain neuvotteluihin alkuperäisen velkojan kanssa on vakuuttaa heille, että heidän etujensa mukaista on selvittää tilisi. Tämä prosessi ei käynnisty, ennen kuin et ole maksanut laskuja noin 90 päivää. Tämäntyyppinen maksuviivästykset ilmoitetaan luottolaitoksille ja määrittää luotto-pistemäärän, joten se ei ole tyyppi, jonka haluat tehdä, ellei sitä ehdottomasti tarvitse. Se kuitenkin lähettää velkojalle viestin, että et joko kykene tai ole halukas maksamaan.

Ennen kuin nämä 90 päivää saapuvat (tai niin pian kuin mahdollista), mene budjettisi yli ja selvitä tarkalleen kuinka paljon rahaa sinun täytyy työskennellä. Lajittele laskut, luokittele ne tarpeen mukaan, valinnaisten kulujen ja jäljelle jääneiden mukaan. Sinun on tunnistettava tarkalleen, mitä pystyt maksamaan takaisin ja pysymään siinä. Tavallaan tämä neuvottelu on hiukan helpompaa, koska rajasi ovat sisäänrakennettu budjettiin. Olettaen, että teet kotitehtäväsi oikein, heti takaisin maksettavan summan yläraja on kuitenkin paljon rahaa, ja kuukausittaisen takaisinmaksamisen raja on budjettisi käytettävissä oleva määrä. Et ehkä halua ilmoittautua heti vapaaehtoiseksi, mutta tiedät ainakin, mikä se on, ja älä tarjoa maksaa enempää. Ellet päädy samaan tilanteeseen.

Luotonantaja lähettää sinulle todennäköisesti kirjeitä ja / tai soittaa sinulle keskustellaksesi tilanteestasi. Tässä vaiheessa voit neuvotella, mitä pystyt maksamaan. Aluksi he haluavat koko erääntyvän summan. Tämä on aika kysyä neuvotella. Ole valmis edessäsi sillä, että et pysty maksamaan kokonaisuudessaan. Jos he ovat saavuttaneet vaiheen, jossa soitetaan kysyäksesi sinulle maksua, he ovat jo tuttuja tästä. Se voi olla sinulle tuhoisa kutsu, mutta heille se on melko rutiininomainen.

On olemassa kolme pääaluetta, joihin haluat keskittyä "voittamiseen" neuvoteltaessa luottolaitoksen kanssa:

  • Koko velkasumma: Oletetaan, että olet 10 000 dollaria luottokorttiluottoa. Saatat neuvotella takaisin puolet siitä. Se voidaan maksaa kertakorvauksena tai ajan myötä. Tässä on kuitenkin osa säästää rahaa ja yrittää päästä eroon velan alta.
  • Kuukausimaksu: Lisäksi voit myös neuvotella pienemmästä kuukausimaksusta. Tämä riippuu siitä, kuinka paljon olet velkaa, mutta kuukausimaksu määrää sen, kuinka hyvin pystyt käsittelemään sitä ajan myötä. Tämä ei ole paikka päästä kunnianhimoiseen. Varmista, että olet etukäteen millaista maksua voidaan hallita ja mikä tulee olemaan liian hankala.
  • Tilisi tilanne: Tämä on osa luotto-pisteet. Tilisi voi olla eri tiloissa, jotka vaikuttavat negatiivisesti luottoasi. Valtioiden välisten erojen selittäminen on monimutkainen aihe, mutta tavoitteesi, kun kaikki tehdään, pitäisi olla tili, joka on ainakin luettelossa "Selvitetty", jos maksat koko velan pienemmällä summalla kerralla. Jos neuvottelet uudelleen kuukausimaksuista tai korkotasosta, saatat pystyä pyytämään tiliäsi "Maksettu sovittuksi" -luettelossa, kun olet suorittanut sen maksamisen.

Neuvottelut luotonantajan kanssa ovat sinulle parempia pitkällä tähtäimellä, koska luottolaitokset ovat melko tiukasti säänneltyjä. Keskustelemme jokaisesta lisäesteestä seuraavassa osiossa, mutta riittää, kun sanotaan, että jos saat luottotietovirastosi hyväksymään tietyt uudet ehdot, sen pitäisi riittää. Ei voi olla haittaa saada kirjallinen sopimus, mutta sen vaatiminen ei ole täysin välttämätöntä.

Tilanteestasi riippuen tekemäsi sopimukset vaihtelevat. Jos käsittelet väliaikaisia ​​taloudellisia kysymyksiä, voit pyytää suvaitsevaisuutta, jonka avulla voit välttää maksuja lyhyen ajan, kun saat tulotasosi takaisin. Voit neuvotella harjoittelujärjestelyistä, joiden avulla voit maksaa itsesi velkaa, samalla kun rajoitat tai katkaiset kiinnostuksen kokonaan. Voit myös maksaa kaiken, mitä voit heti, ja tilisi selvitetään. Voit lukea lisää näistä suunnitelmien muodoista täältä, koska niillä kaikilla on etuja ja haittoja.

Kuinka neuvotella perintätoimiston kanssa

Jos tilisi erääntyy yli 150 päivää, velkoja voi lopulta myydä velkasi kolmannelle. Tämä muuttaa panoksia hiukan, koska se tarkoittaa, että velkoja ei ole enää mukana (mikäli sinusta tässä vaiheessa pitäisi huolta, joka tapauksessa). Tässä vaiheessa sinun ei tarvitse vaivautua soittamalla luottokorttiyhtiöllesi. He eivät puhu kanssasi muutenkaan.

Lisäksi toimisto, josta puhut, on ostanut velan, joka on todennäköisesti paljon pienempi kuin mitä se todella on. Joten sano, että sinulla oli 10 000 dollaria luottokorttiluottoa. Velkojasi on saattanut myydä sen 1 000 dollarilla. Perintätoimisto maksoi 1 000 dollaria lainasi, joten kaikki edellä oleva on heille voitto. He tietysti haluavat silti koko summan - heillä on viimeinkin laillinen oikeus siihen -, mutta koska he maksoivat siitä paljon vähemmän kuin alkuperäinen velkoja, heillä on hyvä kannustin hyväksyä vähemmän. Yleinen suuntaviiva on, että sinun ei pitäisi yrittää maksaa takaisin enemmän kuin 40-50% kokonaismäärästä, joka tällä hetkellä on velkaa.

Tällä kadulla on kuitenkin haittapuoli. Koska velkaasi ei enää ole alkuperäisen velkojan kanssa, vastuuvelvollisuus on hiukan vähemmän. Vaikka ei ole laillista, että kokoelmatoimisto valehtelee tai manipuloi sinua, niin voi tapahtua. Ja on todennäköistä, että jos et pysty maksamaan luottokorttiluolia, et voi palkata asianajajaa taistelemaan puolestasi. Lisäksi velkasi voidaan myydä kolmansilta osapuolilta toiselle, mikä tarkoittaa, että siellä on tilaa sekaannukselle. Siksi jokainen kokoelmatoimistoja koskeva neuvo keskittyy yhden osan ympärille: saat kaiken kirjallisesti.

Kun neuvottelet kokoelmatoimiston kanssa, tässä on erityisiä asioita, jotka haluat saada kirjallisesti:

  • Summa, jonka olet sitoutunut maksamaan takaisin ja mistä se maksaa: 2000 dollarin maksaminen pääomaasi vastaan ​​on aivan eri asia kuin maksaa 2 000 dollaria tilisi maksamiseksi. Kun suostut maksamaan tietyn summan perintätoimistolle, varmista, että kirjallinen sopimus sisältää mitä maksetaan.
  • Mistä velasta maksetaan: Jos olet saavuttanut tämän vaiheen, on mahdollista, että sinulla on useita velkoja perinnöissä. Tai voi olla, että luottolaitoksesi on päättänyt olla epämääräinen. Joko niin, haluat jotain erityistä kirjallisesti mitä velkaa maksat. Alkuperäisen velkojan nimen ja tilinumeroiden tulisi olla perintätoimiston saatavilla. Jos he eivät voi tai eivät tarjoa näitä tietoja, saat ainakin lausunnon, jossa kerrotaan, mihin velkaa oli tarkoitettu. Jälleen kerran, ole tarkka. "Lääkelaskujen" velka ei ole tarkka. Velka "Vierailusta tohtori Realnameen 12. lokakuuta 2013" on erityinen.
  • Maksun erääntyessä: Joillakin sovitustarjouksilla on asetettu määräaika. Toiset vaativat, että maksat heille "30 päivän kuluessa". Kummassakin tapauksessa, jos et maksa maksua määräajassa, tekemäsi tarjous voidaan mitätöidä, mikä tarkoittaa, että kova työneuvottelut ovat turhaan. Varmista, että saat kopion määräajasta kirjallisesti varmistaaksesi, että sinulla on todiste siitä, että maksat ajoissa.
  • Kenelle maksat velkasi: Kuten aiemmin todettiin, velasi voi siirtyä toimistosta toiseen. Varmista, että tunnustat kirjallisesti kuka maksaa yhdessä millä tilillä maksat. Jos teet kaiken muun oikein, mutta maksat vahingossa väärän toimiston, saatat joutua edelleen ansaitsemaan rahaa eikä millään tapaa noutaa suorittamasi maksua.
  • Tilisi ehdot maksun jälkeen: Kuten edellisessä osassa, yksi niistä asioista, joista haluat neuvotella - ja saada kirjallisesti - on tilisi tilanne, kun kauppa on saatu päätökseen. Et ehkä pysty kääntämään negatiivisia merkintöjä, jotka alkuperäinen velkojasi teki luottotiedoissasi, mutta voit mahdollisesti estää uusia.

Voit tarkistaa tämän viestin Reddit-käyttäjän kokoelmatattorneyltä saadaksesi lisää suosituksia siitä, mitä pitää valvoa ja mitä saada kirjallisesti (huomautus: kaikki). Ja vielä kerran jälkipolvien vuoksi, varmista, että saat kaiken kirjallisesti. Ei vain sopimusehdot, mutta mitä tahansa. Kaikki keskustelut, kaikki keskusteltavat yksityiskohdat ja kaikki tiedot, joista voit pitää kirjaa. Jos puhelinsoittojen nauhoittaminen alueellesi on laillista, se ei myöskään voi satuttaa.

On myös tärkeää, että et maksa mitään, ennen kuin olet tehnyt sopimuksen koko velasta. Saatat houkutella sinua suorittamaan maksun etukäteen aloittaaksesi asiat ja palataksesi loput myöhemmin takaisin. Jos kuitenkin suoritat maksun, se voidaan katsoa menevään alkuperäiselle tilillesi ja kykysi neuvotella toimivammista ehdoista on mennyt, kunnes olet myöhässä kokonaan. Luonnollisesti tämä vahingoittaa luotto-pisteet vielä enemmän, mikä painostaa sinua maksamaan. Tästä syystä sinun ei pitäisi koskaan maksaa senttiä ennen kuin sinulla on täydellinen ja täydellinen kirjallinen sopimus.

Riippumatta siitä missä osassa prosessia olet nyt sidoksissa, yleensä on olemassa mekanismeja työskentelemään kanssasi, kun et voi maksaa takaisin velkaasi. Tämä ei ole sellainen tilanne, johon haluat päästä itsesi tarkoituksella. Voit maksaa jokaisen velkaavan sentin takaisinmaksua, jos tilanteesi on muuttunut, mutta on erittäin vaikeaa - ellei mahdotonta - päästä ympärillesi, jotta sinut merkitään mahdollisena vastuuna luottolaitosten silmissä. Mahdollisuutesi lainata rahaa saattaa vaurioitua vakavasti, mutta ainakin voit saada takaisin jaloillesi.