mielenkiintoista

Miksi vuokra-osta -keskustelu on täysin turhaa

Säästyessään pitkään, ostin äskettäin kodin, joka sai joitakin ystäviäni vartioimatta. "Luulin, että olet anti-homeownership", he sanoivat, koska mielestäni vuokraus on aliarvioitu. Jopa asunnonomistajana, mielestäni vuokraus on aliarvioitu. Se ei tarkoita, että ostaminen on huono päätös. Vuokra vs. osta -keskustelu on vain typerää. Se jättää huomioimatta valtavan harmaan alueen, jota näiden kahden vaihtoehdon välillä on.

Vuokraaminen ja ostaminen eivät ole lähtökohtaisesti hyviä tai huonoja

Kodin ostaminen oli vuosien mittainen taloudellisen menestyksen mittari. Asumiskriisi käänsi kuitenkin ajatuksen päähänsä, ja ihmiset tajusivat, että osto ei ole aina fiksua. Itse asiassa olen viime aikoina törmännyt melko moniin artikkeleihin (tai ainakin otsikoihin), jotka tosiasiassa julistavat kodin ostamisen olevan tyhmä päätös. Jos kaivaudut näiden artikkeleiden lihaan, he selittävät sen, kodin ostaminen on varmasti hyvä päätös, mutta heidän otsikoissaan tehdään ottelu: Kodin ostaminen on tyhmä rahat, joka kuulostaa älykkäältä.

Olemme myyneet vuosien ajan unelma asunnonomistamisesta, mutta näyttää siltä, ​​että viemme sen toiseen ääripäähän. Joten miten menimme vuosien ajan uskomalla, että asunnonomistaminen on älykästä taloudellista siirtymää uskoaan nyt olevansa yksi pahimmista taloudellisista liikkeistä, mitä voit tehdä? Kysymykseen vastaamiseksi se auttaa näkemään argumentin molemmat puolet.

Vahvat argumentit ostamisen puolesta ovat yleensä:

  • Kun maksat kotisi, se on sinun. Voit poistaa asumisen kustannukset, kun olet maksanut sen.
  • Jos koti arvostaa enemmän kuin olet asuntolainan, korkojen, verojen ja ylläpidon aikana maksanut, olet ansainnut palautuksen tai saavuttanut tasapainon.
  • Verohyvitys auttaa korvaamaan osan asunnonomistamisen kustannuksista.

Ja yhtä vakaat argumentit vuokraamisen puolesta:

  • Omistat talosi, mutta maksat melko vähän korkoja ja veroja.
  • Vuokraaminen ei heitä rahaa pois - saat asuinpaikan.
  • Ostamalla on vaihtoehtoinen hinta - summa, jonka voit sijoittaa ja ansaita käsirahalla, veroilla, vakuutusmaksuilla ja korkoilla.
  • Sinun ei tarvitse maksaa korjauksista, ylläpidosta tai muista esiin nousevista asioista.

Kaikki nämä kohdat ovat päteviä, ja otin myös ne huomioon omassa päätöksessä. Asia on kuitenkin se, että kaikissa niissä on paljon harmaata aluetta - yksittäisiä tekijöitä -, joten ei ole järkevää väittää, että jompikumpi päätös on paras päätös. Nämä tekijät ovat tärkeitä, mutta niihin liittyvästä keskustelusta on hyödytöntä, koska vastaus riippuu erityispiirteistä: vuokrahinnat, korot ja niin edelleen. Kodin ostaminen voi todellakin olla huono taloudellinen siirto, mutta monille ihmisille se ei ole.

Toisin sanoen, kumpikaan vaihtoehto ei ole luonnostaan ​​fiksu tai tyhmä, huolimatta siitä mitä perinteiseen ajatteluun ja viimeisimpiin otsikoihin luulet uskovan. Joidenkin lukujen romahtaminen, kenties kodinomistustavan muuttaminen ja taloutesi suojaaminen.

Yksittäiset tekijät tekevät mahdottomaksi yksinkertaistaa

Kun ostat kodin, maksat asioista, joista sinun ei tarvitse maksaa vuokralaisena: lainakorot, kiinteistöverot, vakuutukset ja jopa ylläpito- ja korjauskulut. Se on osa vuokrausta tukevaa väitettä: on niin paljon lisäkustannuksia ja tekijöitä, jotka jätetään huomiotta. Se pätee kuitenkin molemmille puolille, ja yksityiskohdat vaihtelevat tilanteesta riippuen. Tässä on muutama yleisesti huomioimaton tekijä, jotka muodostavat yksityiskohdat.

  • Kuinka kauan asut kotona: Tämä vaihtelee markkinoiden mukaan, mutta yleensä mitä pidempi kotona olet, sitä parempi, koska kustannuksesi jakautuvat ajan myötä.

  • Asumiskustannukset alueellasi: Useimmissa tapauksissa ihmiset vuokraavat, koska talot ovat aivan liian kalliita, mutta kaikki riippuu alueesi markkinoista. Jos vuokraus on alueellasi erittäin kallista, kodin ostaminen on edullisempaa.

  • Verojen ja vakuutusten vaihtoehtoiset kustannukset : Millaista pitkäaikaista tuottoa voisit saada, jos sijoittaisit tämän rahan sijaan osakemarkkinoille, CD-levylle tai jopa “korkean koron” säästötilille?
  • Ennakkomaksusi vaihtoehtoinen hinta : Kuinka paljon tuottoa voisit saada, jos sijoittaisit kyseisen kertakorvauksen sijaan?

Nämä ovat vain muutamia tekijöitä, ja ne ovat edelleen kaukana ratkaisevasta kumpaankin suuntaan. On paljon huomioitavia seikkoja. Esimerkiksi vaihtoehtoiskustannukset ovat suuria, mutta aiotko todella sijoittaa rahaa vai vain kerätä sitä alhaisen koron tarkistustilillesi? Jos et ansaitse tuottoa, piste on väsynyt.

On mahdotonta sanoa, että vuokraaminen tai ostaminen on parempi päätös, koska jokainen näistä tekijöistä (ja enemmän) riippuu ainutlaatuisesta tilanteestasi. Sinun on pohdittava missä asut, millaista taloa etsit, kuinka paljon maksat vuokrasta, kuinka paljon maksat tulevaisuudessa ... lista jatkuu.

New York Times Rent vs. Buy -laskin on käsissä, mikä on paras, mitä olemme nähneet yksinkertaistamaan näitä monimutkaisuuksia omien erityispiirteidesi mukaan. Silti laskin voi tehdä vain niin paljon. Se saattaa kertoa paremman pitkän aikavälin päätöksen paperilla, mutta se ei vielä tarkoita, että se olisi paras päätös.

Esimerkiksi kun sulhani ja minä rutisti numerot muutama vuosi sitten, laskin kertoi meille, että ostaa oli parempi, jos vuokramme oli yli 1500 dollaria kuukaudessa. Tuolloin vuokramme oli 1 600 dollaria, joten teknisesti ostaminen olisi ollut järkevämpää paperilla. Etumaksu olisi kuitenkin ollut alle 10%, ja pienen hätärahaston lisäksi meillä ei ollut paljon säästöjä. Jos joku meistä menetti työmme, meillä olisi vaikeuksia asuntolainan maksamisessa. Kaikki tämä riitti oston lykkäämiseen laskimen sanomasta huolimatta.

Asia on: niin paljon kuin se vähenee numeroihin, päätökseen menee enemmän. Sinun on harkittava kohtuuhintaisuutta.

Kotisi on osto, ei sijoitus

Useimmat asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että sinun ei pidä ajatella ensisijaista kotiasi sijoituksena. Vastoin yleisesti uskottua, kiinteistövälitys tuskin ylittää inflaatiota ajan myötä. Toki, voit tehdä aika markkinoille, kääntää talon tai ostaa vuokrauksen, mutta se eroaa siitä, että olet odottanut ensisijaisen kodisi ansaitsevan suloisen tuoton. Sijoittamismytti on toinen pätevä peruste ostaa vastaan. Monet ihmiset ostavat asuntoja, joilla ei ole varaa, tai venyvät rahoitustaan ​​maksaakseen kalliista kotihankkeista, koska he ostavat tämän myytin.

Asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että ostaminen on huono sijoitus, mutta ongelmana on, että monet tulkitsevat tätä väärin tarkoittaen, että kodin ostaminen on yleensä huono idea. Se, että kotisi ei ole suuri, ei välttämättä tee siitä huonoa.

Jokaisen oston yhteydessä on kyse yksilöllisestä edullisuudesta. Suurin osa ihmisistä tuntee 20%: n säännön kodin ostamisesta. Laitatko täsmällisen summan tai ei, sinun tulee välttää talon ostamista, jolla sinulla ei ole varaa pitää. Kuinka kuitenkin määrittelet kohtuuhintaisen? Tässä on peukalosääntöjä hyödyllinen. Voi tuntua ristiriitaiselta ehdottaa ballpark-sääntöjä, kun olemme puhuneet tapauksesi huomioon ottamisesta, mutta ne antavat sinulle joitain fiksuja ohjeita, joita noudatat.

Esimerkiksi 25%: n sääntö, jonka mukaan asumiskustannuksesi ei saisi olla yli 25% kotiin maksamastasi, on hyvä siihen. Se ei ole vain kuukausimaksusi, mutta haluat myös varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa varastossa hätätilanteissa. Toisin sanoen, älä ole talon köyhä.

Kodinomistamisessa on tietysti emotionaalinen puolta tai American Dream. Kuitenkin, jos numerot eivät laske yhteen ja aiot olla talon köyhä, kodin ostaminen omistamisen vuoksi on melko turhaa. Omistuksestasi saatava tyytyväisyystunne kompensoi riski menettää sen pankille. Jos numerot kuitenkin kasvavat, ja kuukausittainen asuntolainasi maksu ei tuhoa sinua taloudellisesti, se on eri juttu.

Tärkeintä on: joskus on viisaampaa vuokrata, ja joskus ostaminen voi toimia eduksesi. Sen sijaan, että antaudut toiselle tai toiselle puolelle, on hyödyllisempää oppia säännöt, murskata numerot ja tehdä sitten se, mikä toimii - ja tuntuu oikealta.

Avata